Open Banking w Polsce: Jak agregacja kont ułatwia życie przedsiębiorcy

Czym jest Open Banking i dlaczego warto go znać?

Zarządzanie kontami firmowymi w trzech różnych bankach, codzienne logowanie do osobnych aplikacji i ręczne zestawianie sald – brzmi znajomo? Technologia otwartej bankowości zmienia te reguły. Dzięki agregacji kont możesz w końcu skupić się na rozwijaniu biznesu, a nie na żmudnych operacjach bankowych.

Otwarta bankowość rewolucjonizuje dostęp do danych finansowych. Mechanizm polega na udostępnianiu informacji z rachunków podmiotom trzecim (TPP) za Twoją zgodą – wszystko poprzez bezpieczne API. Fundamentem systemu w Polsce jest dyrektywa PSD2 z 2018 roku oraz PolishAPI, standard opracowany przez Związek Banków Polskich, standaryzujący sposób łączenia się z kontami.

W praktyce agregacja to usługa AIS (Account Information Service), zbierająca salda i historię transakcji z wielu banków w jednym miejscu. Jeśli masz konta firmowe w PKO BP, mBanku i ING, zamiast logować się do trzech aplikacji, zobaczysz wszystko w jednym dashboardzie.

Trzy filary Open Banking dla biznesu:

• AIS – kompleksowy wgląd we wszystkie rachunki firmowe,
• PIS – inicjowanie płatności bez podawania danych karty,
• CAF – weryfikacja dostępności środków przed dużą transakcją.

Skala zjawiska robi wrażenie: w 2024 roku z Open Banking w Europie korzystało blisko 64 miliony użytkowników, w tym 12 milionów w samej Wielkiej Brytanii.

Protip: Zanim uruchomisz agregację, sprawdź w swoim banku (np. Alior Online czy Santander), które instytucje są już zintegrowane. Zacznij od połączenia 2-3 najważniejszych kont, by przetestować synchronizację – to bezpieczniejsze niż dodawanie wszystkiego naraz.

Konkretne korzyści dla przedsiębiorców MŚP

Agregacja kont to realna oszczędność czasu i pieniędzy, nie abstrakcyjny gadżet technologiczny. Przedsiębiorcy korzystający z tego rozwiązania oszczędzają średnio 150 godzin rocznie na zadaniach operacyjnych – głównie dzięki automatyzacji rozliczeń i obsługi faktur.

Wyniki są mierzalne: firmy oferujące klientom agregację danych finansowych zarabiają średnio 2000 USD więcej na klienta dzięki możliwości personalizacji oferty. Dla właściciela małej czy średniej firmy oznacza to lepszą kontrolę nad cash flow, szybsze wykrywanie anomalii i podejmowanie decyzji w oparciu o dane, a nie przeczucia.

Polskie fintechy jak Kontomatik czy natywne rozwiązania banków (mBank, PKO BP) oferują agregację z integracją do programów księgowych, co znacznie upraszcza proces rozliczeń.

Jak to działa w praktyce?

Mechanizm agregacji jest prostszy niż się wydaje. Logujesz się do aplikacji swojego banku lub wybranego fintechu, wybierasz opcję dodania kont zewnętrznych i wyrażasz zgodę przez silne uwierzytelnianie (SCA) – najczęściej aplikacja mobilna plus SMS.

Twoje dane logowania nigdy nie są przechowywane przez podmiot trzeci. System działa na tokenach dostępu, które możesz odwołać w dowolnym momencie. Agregatory w Alior czy Santander łączą już kilkadziesiąt banków, co jest szczególnie pomocne dla firm z e-commerce czy działających na rynkach eksportowych.

Protip: Zintegruj agregację z oprogramowaniem księgowym – automatyzujesz przygotowanie JPK i rozliczenia VAT. Z perspektywą wdrożenia KSeF w 2026 roku taka integracja oszczędzi Ci godzin pracy.

Gotowy Prompt: Optymalizacja zarządzania finansami firmowymi

Chcesz sprawdzić, jak Open Banking może usprawnić Twoje procesy finansowe? Skopiuj poniższy prompt i wklej go do ChatGPT, Gemini lub Perplexity – możesz też skorzystać z naszych autorskich generatorów biznesowych dostępnych w zakładce narzędzia lub kalkulatory.

Jestem właścicielem firmy z sektora [BRANŻA] i obecnie zarządzam [LICZBA_KONT] kontami bankowymi w różnych bankach. Moja firma zatrudnia [LICZBA_PRACOWNIKÓW] osób i miesięcznie przetwarzamy około [LICZBA_TRANSAKCJI] transakcji. 

Przeanalizuj:
1. Jakie konkretne korzyści przyniesie mi wdrożenie agregacji kont przez Open Banking?
2. Ile czasu mogę zaoszczędzić miesięcznie przy moim profilu działalności?
3. Z jakich funkcjonalności powinienem skorzystać w pierwszej kolejności?
4. Jakie potencjalne zagrożenia lub ograniczenia powinienem wziąć pod uwagę?

Praktyczne zastosowania dla polskich przedsiębiorców

Open Banking to rozwiązania, które już funkcjonują w polskich firmach, nie teoria. Przedsiębiorca prowadzący eksport może agregować konta walutowe (EUR, USD) w jednym widoku i otrzymywać prognozy kursów. Firma e-commerce monitoruje w czasie rzeczywistym wpływy z różnych platform płatniczych, eliminując ryzyko opóźnień w rozliczeniach.

Scenariusze zastosowań według specyfiki biznesu:

Zarządzanie płynnością: Dashboard z realtime cash flow z kont kredytowych, sprzedażowych i oszczędnościowych eliminuje ryzyko braków w płynności i unika kosztownych debetów.

Szybsze finansowanie: Banki i leasingodawcy oceniają zdolność kredytową w godziny zamiast tygodni na podstawie agregowanych danych – bez stosu papierowych wyciągów.

Automatyzacja księgowości: Eksport transakcji do programów jak wFirma czy innych systemów księgowych – wszystko gotowe do rozliczenia US bez ręcznego przepisywania.

Optymalizacja kosztów międzynarodowych: Revolut Business agreguje konta walutowe, redukując koszty przelewów międzynarodowych nawet o kilkadziesiąt procent.

Fintechy współpracujące z PolishAPI umożliwiają polskim MŚP otrzymywanie spersonalizowanych ofert finansowych na podstawie rzeczywistych danych o obrotach, nie szacunków czy deklaracji.

Bezpieczeństwo i ramy prawne

Czy to bezpieczne? Tak – i to bardziej niż tradycyjna bankowość. Dane KNF pokazują, że dostępność API PSD2 w pierwszym i drugim kwartale 2025 roku utrzymuje się na poziomie 99%, a ryzyko awarii oscyluje między zaledwie 0,08% a 2,59%.

PolishAPI zapewnia standaryzację techniczną, a Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad wszystkimi podmiotami trzecimi. Twoja zgoda na dostęp jest w pełni odwoływalna – możesz ją wycofać w każdej chwili w ustawieniach banku.

Kluczowe mechanizmy ochrony:

• silne uwierzytelnianie (SCA) przy każdej sesji – zwykle aplikacja plus SMS,
• monitoring w czasie rzeczywistym – banki śledzą wszystkie próby dostępu TPP,
• limity czasowe – dane dostępne maksymalnie 90 dni wstecz, tylko na żądanie.

Protip: Wybieraj wyłącznie certyfikowane podmioty TPP – możesz zweryfikować ich status na stronie KNF (lista zgodna z eIDAS). Ustaw także alerty na nietypowe logowania w aplikacji bankowej, to prosty sposób na ochronę przed próbami phishingu.

Perspektywy rozwoju i pierwsze kroki

Polski rynek digital banking dla MŚP jest wyceniany na 7,1 miliarda USD w 2025 roku. To dynamicznie rosnący sektor, który w najbliższych latach zostanie wzmocniony przez nadchodzącą dyrektywę PSD3 i ewolucję w kierunku open finance – integracji nie tylko kont bankowych, ale też ubezpieczeń i produktów inwestycyjnych.

Liczby mówią same za siebie: tylko w Wielkiej Brytanii liczba wywołań API Open Banking osiągnęła 14 miliardów w 2023 roku. Polska podąża tą samą ścieżką, a agregatory bankowe notują systematyczny wzrost.

Jak zacząć korzystać z agregacji? Plan działania:

1. Wybierz platformę – aplikacja Twojego banku lub dedykowany fintech (np. Kontomatik),
2. Dodaj konta poprzez ekran zgody i weryfikację SCA,
3. Zintegruj z systemem księgowym lub ERP – maksymalizujesz efektywność,
4. Monitoruj kluczowe metryki cash flow i dostosowuj strategię finansową.

Pamiętaj, że agregacja to początek drogi. Im więcej procesów zautomatyzujesz, tym więcej czasu zostanie Ci na rozwój biznesu zamiast na administrację.

Open Banking przestaje być opcją, a staje się standardem zarządzania finansami firmowymi. Przedsiębiorcy, którzy wdrożą agregację kont już dziś, zyskują przewagę konkurencyjną poprzez lepszą kontrolę, niższe koszty i szybsze decyzje biznesowe. Czy Twoja firma jest gotowa na ten krok?

Redakcja

Portal finestro.pl oferuje materiały w tematyce FinTech dla MŚP i freelancerów. Recenzujemy i porównujemy oprogramowanie (fakturowanie, SaaS), pomagając wybrać nowoczesne narzędzia finansowe.